Le crédit du quotidien : 7 chiffres
Découvert, paiement en quatre fois, crédit renouvelable, prêt personnel : sept nombres qui séparent le crédit qui dépanne de celui qui enferme.
Pour quiToute personne qui a un découvert, une carte de magasin ou un achat à payer en plusieurs fois.
7 points pour comprendre le sujet
14 jours
Le délai de rétractation de tout crédit à la consommation, à compter de la signature, sans motif ni frais.
Le délai vaut pour le prêt personnel, le crédit affecté, le renouvelable et la location avec option d’achat.
Jusqu’au 19 novembre 2026, les fonds ne peuvent pas être versés avant le huitième jour. Pour un crédit affecté, une demande expresse de livraison immédiate ramène le délai de rétractation à la date de livraison. Il ne peut pas descendre sous trois jours.
La rétractation d’un crédit affecté annule aussi la vente qu’il finance, dans les trois jours si la livraison immédiate a été demandée.
Ce que ça coûte Un formulaire détachable ou une lettre suffisent ; le délai court à partir du lendemain de la signature.
- Pour qui
- Tout emprunteur, dès la signature en magasin ou en ligne.
- Ce que ça change
- Une cuisine à 5 000 € signée le samedi s’annule le lundi, crédit et vente ensemble.
- Peut-on revenir en arrière
- Passé quatorze jours, le crédit court. Seul le remboursement anticipé y met fin, sans indemnité jusqu’à 10 000 € remboursés sur douze mois, et à 1 % au plus au-delà.
C. consom. art. L.312-19 · L.312-25 · L.312-52
35 %
Le taux d’effort au-delà duquel une banque ne prête plus, assurance comprise, sauf marge de 20 % de sa production trimestrielle.
La règle vise le crédit immobilier, mais sert de repère à toute analyse de solvabilité. Les crédits à la consommation en cours, fractionnés compris, entrent dans le calcul et réduisent la capacité d’emprunt immobilier.
Ce que ça coûte Les mensualités d’un prêt familial entrent dans le taux d’effort ; un différé ne l’en sort que si le remboursement commence après le crédit immobilier. Un renouvelable actif y entre aussi.
- Pour qui
- Ceux qui préparent un achat immobilier avec des crédits en cours.
- Ce que ça change
- Une mensualité de 300 € de crédit auto retire environ 50 000 à 55 000 € de capacité d’emprunt sur vingt ans, selon le taux.
- Peut-on revenir en arrière
- Des petits crédits soldés avant la demande de prêt immobilier ne pèsent plus dans le taux d’effort.
Décision HCSF du 29 septembre 2021 ; C. consom. art. L.312-16
8 € et 80 €
Le plafond des commissions d’intervention : 8 € par opération au-delà du découvert autorisé, 80 € par mois ; 4 € et 20 € pour les titulaires de l’offre réservée aux clients fragiles ou d’un compte ouvert par le droit au compte.
La commission d’intervention rémunère l’examen d’une opération qui dépasse l’autorisation de découvert. Elle s’ajoute aux agios majorés. En cas de rejet, seuls les frais de rejet sont dus, plafonnés à 20 € par prélèvement.
Les clients en fragilité financière ont droit à une offre à 3 € par mois, avec des frais plafonnés.
Ce que ça coûte Ces frais peuvent naître d’un dépassement de quelques euros ; une alerte de solde permet de le repérer à temps.
- Pour qui
- Tout titulaire de compte avec un découvert.
- Ce que ça change
- Jusqu’à 960 € par an de seules commissions d’intervention au plafond légal, pour quelques euros de dépassement.
- Peut-on revenir en arrière
- Les frais indûment facturés se réclament à la banque, puis au médiateur, sur cinq ans.
CMF art. R.312-4-1 · R.312-4-2 · L.312-1-3
36 mois
La durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable de 3 000 € ou moins, s’il n’est pas réutilisé ; 60 mois au-delà.
Depuis 2011, chaque échéance d’un renouvelable rembourse une part du capital. Le prêteur vérifie la solvabilité tous les trois ans.
Si le document de reconduction ne lui est pas retourné signé, il suspend une réserve inutilisée un an. Il la résilie un an plus tard si la levée de la suspension n’est pas demandée.
Un renouvelable peut être proposé en magasin ou à distance pour un achat de plus de 1 000 €. Dans ce cas, un crédit amortissable classique doit aussi être proposé.
Ce que ça coûte Le titulaire peut à tout moment demander la réduction de sa réserve, la suspension de son usage ou la résiliation du contrat.
- Pour qui
- Tous les détenteurs d’une carte de magasin ou d’une réserve d’argent.
- Ce que ça change
- 2 000 € à 19 % remboursés au minimum : environ 640 € d’intérêts, contre 190 € en prêt personnel à 6 %.
- Peut-on revenir en arrière
- Un renouvelable à 19 % coûte chaque mois davantage que ne rapporte un Livret A à 1,7 % depuis le 1ᵉʳ août 2026.
C. consom. art. L.312-65 · L.312-62 · D.312-27
1 %
Le plafond de l’indemnité de remboursement anticipé d’un crédit à la consommation, et 0 € jusqu’à 10 000 € remboursés sur douze mois.
L’emprunteur peut rembourser tout ou partie d’un crédit à la consommation à tout moment.
Quand une indemnité est due, elle est de 1 % au plus du capital remboursé si le crédit a plus d’un an à courir. Sinon, elle est de 0,5 % au plus. Elle ne dépasse jamais les intérêts restants.
Ce que ça coûte Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier suit une autre règle : au plus six mois d’intérêts, sans dépasser 3 % du capital restant dû.
- Pour qui
- Ceux qui reçoivent une prime, un héritage ou une épargne disponible.
- Ce que ça change
- Solder les 6 000 € restant dus d’un prêt personnel à 5,5 %, deux ans avant terme, économise environ 350 € d’intérêts, pour 0 € d’indemnité tant que les remboursements anticipés ne dépassent pas 10 000 € sur douze mois.
- Peut-on revenir en arrière
- Aucun : un crédit soldé ne se rouvre pas, mais rien n’oblige à le solder en entier.
C. consom. art. L.312-34 · D.312-15
5 ans
La durée maximale d’inscription au fichier des incidents de remboursement après deux mensualités impayées ; jusqu’à 7 ans pour un dossier de surendettement, 5 ans après un rétablissement personnel.
L’inscription au fichier intervient après des impayés atteignant au moins deux échéances. Pour un crédit sans échéances, comme un découvert, il faut un impayé d’au moins 500 €. Il doit être resté sans régularisation soixante jours après une mise en demeure.
La régularisation complète entraîne la radiation anticipée. Le prêteur consulte le fichier avant la plupart des crédits.
Ce que ça coûte La consultation de sa propre situation est gratuite, en ligne ou au guichet de la Banque de France.
- Pour qui
- Toute personne qui a eu un impayé de crédit.
- Ce que ça change
- Un fichage rend le crédit presque impossible pendant sa durée, mais n’interdit ni le compte ni la carte.
- Peut-on revenir en arrière
- Une régularisation totale oblige le prêteur à demander la radiation sous quelques jours.
C. consom. art. L.751-1 · L.752-1 ; Arrêté du 26 octobre 2010
Plus de 20 %
Le taux d’usure des petits crédits à la consommation, au-delà duquel un prêteur ne peut pas prêter ; recalculé chaque trimestre, 23,60 % au quatrième trimestre 2026 pour les prêts de 3 000 € ou moins.
Le taux d’usure est le taux effectif moyen pratiqué le trimestre précédent, majoré d’un tiers. Il varie selon la catégorie de crédit et le montant.
Il est le plus élevé pour les crédits de 3 000 € ou moins. Il est bien plus bas pour les prêts personnels de plus de 6 000 € et l’immobilier.
Ce que ça coûte Un crédit consenti au-dessus du taux d’usure est un délit ; l’intérêt excédentaire est restitué.
- Pour qui
- Ceux qui comparent un renouvelable, un fractionné payant et un prêt personnel.
- Ce que ça change
- Un achat de 100 € payé en quatre fois, avec 2,50 € de frais réglés avec la première échéance le jour de l’achat, puis trois échéances mensuelles de 25 € : 72,50 € empruntés, 75 € rendus en trois mois, environ 22 % en TAEG. C’est tout près de l’usure, et bien au-dessus du taux moyen d’un prêt personnel. Avec une première échéance à un mois, les mêmes frais donnent environ 13 % : le taux dépend de l’échéancier.
- Peut-on revenir en arrière
- Le taux d’usure du trimestre est publié au Journal officiel et sur le site de la Banque de France.
C. consom. art. L.314-6 · L.341-50
Les articles qui développent ce sujet
Techniques avancées
Ces points se traitent avec la banque, une association de consommateurs ou un avocat, contrat de crédit et relevés en main.
La déchéance du droit aux intérêts
Un prêteur peut être déchu de son droit aux intérêts par le juge s’il n’a pas respecté ses obligations. C’est le cas en l’absence de fiche d’information précontractuelle, de vérification de solvabilité ou de consultation du fichier des incidents. C’est aussi le cas si le taux annuel effectif global est erroné.
L’emprunteur ne rembourse alors que le capital, plus les intérêts dont le juge n’a pas déchu le prêteur : pour un taux erroné ou une solvabilité mal vérifiée, la déchéance peut n’être que partielle. Les intérêts versés en trop sont restitués ou s’imputent sur le capital restant dû.
Le moyen se soulève devant le juge des contentieux de la protection, notamment quand le prêteur poursuit lui-même le recouvrement. Cette action, il doit l’engager dans les deux ans du premier incident non régularisé.
C. consom. art. L.341-1 · L.341-2 · L.341-8 · R.312-35
Le regroupement partiel et la hiérarchie des taux
Regrouper tous ses crédits dans un seul prêt plus long baisse la mensualité, mais l’allongement de la durée peut augmenter le coût total : seule la comparaison des deux coûts le dit.
Regrouper seulement les crédits chers peut faire baisser les deux, si le nouveau prêt ne dure pas beaucoup plus longtemps que ceux qu’il remplace : 2 000 € à 19 % sur six mois coûtent environ 110 € d’intérêts, à 6 % sur trois ans environ 190 €. Par exemple, les renouvelables à 19 % et les fractionnés payants passent dans un prêt personnel à 6 % sur deux ou trois ans. Le crédit auto à 4 %, lui, n’est pas touché.
La loi impose au prêteur ou à l’intermédiaire de remettre un document, au plus tard avec la fiche d’information. Il compare le coût des crédits regroupés et celui du nouveau prêt. Les frais de courtage sont librement fixés et ne sont pas obligatoires.
C. consom. art. L.314-10 à L.314-14 ; Décret n° 2012-609 du 30 avril 2012
La procédure de rétablissement personnel sans liquidation
Le surendetté ne possède parfois que des biens meublants nécessaires et un patrimoine sans valeur marchande. La commission de surendettement peut alors imposer le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.
Toutes les dettes sont effacées, hors pensions alimentaires, réparations dues aux victimes, amendes et dettes frauduleuses. Cela se fait sans passer par le tribunal, sauf contestation.
Le fichage dure cinq ans. Le débiteur et les créanciers ont trente jours pour contester.
En 2025, 53,4 % des dossiers clos ont abouti à un effacement, total ou partiel, selon la Banque de France.
C. consom. art. L.741-1 · L.741-2 · L.741-4 · L.752-3
Préparer vos échanges
Avant de décider
Ces sept chiffres sont ceux du code de la consommation et du code monétaire et financier en 2026, taux d’usure du trimestre compris. Votre contrat, votre banque et votre situation en font l’application.
Votre banque, une association de consommateurs ou le médiateur les lisent avec vous. Ce guide informe, il ne remplace pas votre offre de crédit.
À demander aux professionnels
- Un regroupement ou un remboursement anticipé ferait-il baisser le coût total, ou seulement la mensualité ?
Les documents à réunir
- Les offres de vos crédits en cours, avec le capital restant dû
Deux questions sur le sujet
Samir achète une citadine neuve 22 000 € et roule 12 000 kilomètres par an.
Son coût total la première année ?
- Environ 7 500 €, dont 4 500 € de perte de valeur
- Environ 3 000 €, assurance et entretien
- Environ 1 400 €, le carburant seulement
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La première année, la voiture de Samir perd 4 500 € de valeur : c’est la décote. S’y ajoutent 1 365 € de carburant, 750 € d’assurance et 500 € d’entretien. Le stationnement et les frais divers font encore 450 €. Le total atteint 7 565 €, soit 630 € par mois. Le carburant n’en représente que 18 %.
C. assur. art. L.211-1 ; CGI art. 83, 3° (barème kilométrique)
Pourquoi c’est comme ça
Le coût d’une voiture additionne des postes que le conducteur ne voit jamais ensemble. Pour Samir, la perte de valeur est estimée à 4 500 € la première année, sur 22 000 €.
Le carburant coûte 1 365 € : 12 000 km à 6,5 litres aux 100, à 1,75 € le litre. L’assurance tous risques coûte 750 €.
L’entretien, révisions, pneus et freins, revient à 500 € en moyenne lissée. Stationnement, péages et lavage ajoutent 450 €.
Le total atteint 7 565 € la première année, soit 630 € par mois, dont 115 € seulement de carburant.
Le prix d’achat lui-même n’est pas un coût. C’est sa perte de valeur qui en est un, étalée sur les années où l’on garde la voiture.
Jusqu’où ça va
Sur cinq ans, la décote ralentit, pour atteindre 13 000 € au total. L’entretien, lui, monte à 800 € par an après trois ans.
Le total fait environ 28 900 € sur cinq ans, soit 480 € par mois ou 0,48 € par kilomètre.
La location longue durée remplace la décote et l’entretien par un loyer, sans apport ni revente. Le carburant, l’assurance et le stationnement restent à payer, soit 220 € par mois. S’ajoutent des frais de kilométrage et de restitution : elle se compare donc au coût complet, pas au prix.
Le barème kilométrique fiscal des revenus de 2025 reflète ce coût complet et sert de repère. Il donne environ 0,47 € par km pour 5 CV et 12 000 km.
Ce que ça coûte vraiment
Pour Samir, la voiture coûte 630 € par mois la première année, et 480 € en moyenne sur cinq ans. Cela fait 0,48 € par kilomètre.
Le carburant, seul poste visible chaque semaine, ne pèse qu’un cinquième de la facture. La décote, invisible jusqu’à la revente, en fait près de la moitié sur cinq ans.
Un budget voiture se calcule sur ce total, avant de choisir entre neuf, occasion et location. Il permet aussi de voir si 12 000 km par an valent 5 800 € ou un abonnement de transport.
Julien commande un SUV neuf de 1 719 kilos émettant 140 grammes de CO2 par kilomètre.
Que paie-t-il en plus de la carte grise ?
- 2 205 € de malus CO2 et 2 300 € de malus au poids, 4 505 €
- Environ 500 €, comme pour toute voiture neuve
- Rien : le malus ne concerne que les voitures de sport
Voir la réponseMasquer la réponse
Julien paie deux malus, qui s’additionnent. Le malus CO2 2026 est d’environ 2 205 € à 140 grammes. Le malus au poids s’applique dès 1 500 kilos : 200 kilos à 10 € et 20 kilos à 15 €, soit 2 300 €. Le total est limité à 80 000 €. Une occasion française ne le paie pas une seconde fois.
CIBS art. L.421-62 · L.421-71 et s.
Pourquoi c’est comme ça
Le malus sur les émissions de dioxyde de carbone se paie une seule fois, à la première immatriculation en France. Il touche les voitures neuves et les occasions importées, d’après les émissions homologuées en cycle WLTP.
En 2026, le barème commence à 108 grammes par kilomètre, avec 50 €. Il monte ensuite progressivement : environ 2 205 € à 140 grammes, 8 770 € à 160, 45 990 € à 180. Il plafonne à 80 000 € dès 192 grammes.
Le malus au poids s’applique dès 1 500 kilos en 2026. Il coûte 10 € par kilo de 1 500 à 1 699, puis 15 € de 1 700 à 1 799.
Il passe à 20 € de 1 800 à 1 899, puis à 25 € de 1 900 à 1 999. Au-delà, c’est 30 € à partir de 2 000.
Pour les 1 719 kilos de Julien, cela fait 200 kilos à 10 € et 20 à 15 €, soit 2 300 €.
Les deux malus se cumulent, dans la limite globale de 80 000 €. Ils s’ajoutent à la taxe régionale de la carte grise, qui varie selon la région.
Jusqu’où ça va
Certains véhicules et certains foyers sont exonérés ou paient moins. C’est le cas des véhicules électriques et à hydrogène. Les hybrides rechargeables de plus de 50 km d’autonomie électrique ont un abattement de 200 kilos sur le malus au poids.
Les familles d’au moins trois enfants à charge obtiennent un remboursement : 20 grammes et 200 kilos par enfant. Les personnes handicapées et les véhicules aménagés en bénéficient aussi.
Une occasion déjà immatriculée en France ne paie rien. Une occasion importée paie le malus du barème de sa première immatriculation, même à l’étranger. Une réfaction, c’est-à-dire une réduction, croît avec son ancienneté, selon un barème mensuel.
Le malus n’est jamais remboursé à la revente. Une voiture de société le paie aussi, avec en plus la taxe annuelle sur les véhicules.
Le barème se durcit : le seuil CO2 baisse de 5 grammes par an, et le seuil de poids a perdu 100 kilos en 2026.
Ce que ça coûte vraiment
Pour Julien, les taxes atteignent 4 505 € sur 38 000 €, soit 12 % du prix, perdus dès la sortie de concession. La carte grise s’y ajoute.
Le même SUV d’occasion à deux ans coûterait 27 000 €, sans malus. Un modèle sous 108 grammes et 1 500 kilos n’en paierait aucun.
Avec trois enfants, le remboursement sur demande ramènerait son malus à celui de 80 grammes et 1 119 kilos, soit zéro.
Le barème applicable est celui de l’année de première immatriculation. Une livraison en janvier prend celui de l’année suivante, plus sévère.
Les mots à connaître
La manière dont l’impôt sur le revenu se calcule : par tranches, chaque taux ne s’appliquant qu’à la part du revenu qui se trouve dans sa tranche. Entrer dans une tranche plus haute n’applique son taux qu’à la part du revenu située dans cette tranche, jamais à l’ensemble.
Un avantage fiscal remboursé même quand on ne paie pas d’impôt, à la différence d’une réduction, qui s’arrête à zéro. La garde des jeunes enfants ou l’emploi à domicile en ouvrent.
Un décile est l’une des neuf marques qui découpent la population en dix groupes de même taille, du plus modeste au plus aisé. Sous le premier décile se trouvent les 10 % les moins dotés. Au-dessus du neuvième, les 10 % les mieux dotés. Entre les deux, la médiane coupe la population en deux moitiés.
Une somme retirée du revenu avant de calculer l’impôt : une pension alimentaire versée, un versement sur un plan d’épargne retraite. Son effet dépend du taux marginal : plus on est imposé, plus elle rapporte.