Le crédit du quotidien : 7 chiffres
Découvert, paiement en quatre fois, crédit renouvelable, prêt personnel : sept nombres qui séparent le crédit qui dépanne de celui qui enferme.
Pour quiToute personne qui a un découvert, une carte de magasin ou un achat à payer en plusieurs fois.
Les deux premiers points du guide
14 jours
Le délai de rétractation de tout crédit à la consommation, à compter de la signature, sans motif ni frais.
Il vaut pour le prêt personnel, le crédit affecté, le renouvelable, la location avec option d’achat ; les fonds ne peuvent être versés avant le huitième jour sauf demande expresse. Le crédit affecté annule aussi la vente qu’il finance.
- Pour qui
- Tout emprunteur, dès la signature en magasin ou en ligne.
- Ce que ça change
- Une cuisine à 5 000 € signée le samedi s’annule le lundi, crédit et vente ensemble.
- Peut-on revenir en arrière
- Passé quatorze jours, le crédit court ; seul le remboursement anticipé, plafonné à 1 %, y met fin.
C. consom. art. L.312-19 · L.312-25 · L.312-52
35 %
Le taux d’effort au-delà duquel une banque ne prête plus, assurance comprise, sauf marge de 20 % de ses dossiers.
La règle vise le crédit immobilier mais sert de repère à toute analyse de solvabilité : les crédits à la consommation en cours, fractionnés compris, entrent dans le calcul et réduisent la capacité d’emprunt immobilier.
- Pour qui
- Ceux qui préparent un achat immobilier avec des crédits en cours.
- Ce que ça change
- Une mensualité de 300 € de crédit auto retire environ 60 000 € de capacité d’emprunt sur vingt ans.
- Peut-on revenir en arrière
- Des petits crédits soldés avant la demande de prêt immobilier ne pèsent plus dans le taux d’effort.
Décision HCSF du 29 septembre 2021 ; C. consom. art. L.312-16
Le guide complet compte 7 points
Aket+ Les 5 autres points, avec leur article et leur chiffrage.
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Deux questions sur le sujet
Aline est salariée, célibataire, sans enfant. Au printemps, elle reçoit un message : sa déclaration est préremplie, et tout y est exact.
Doit-elle faire quelque chose ?
- Non, tout est validé sans rien faire
- Oui, la signer en ligne avant la date
- Oui, sinon elle aura une amende
Voir la réponseMasquer la réponse
Quand l’administration connaît déjà tous les revenus et que la situation n’a pas changé, la déclaration est automatique : si les informations sont exactes et complètes, il n’y a rien à faire, et l’absence de réponse vaut validation. Si un revenu manque, comme un loyer ou une pension, ou si la famille a changé, la déclaration doit en revanche être corrigée en ligne avant la date limite.
CGI art. 170
Tom commence un nouvel emploi. Il touche aussi des loyers, et ne veut pas que son employeur devine ses autres revenus à travers son taux.
Peut-il demander un taux qui ne dit rien de sa situation ?
- Non, l’employeur reçoit toujours son taux
- Oui, et il paie ainsi moins d’impôt
- Oui, et il paie le complément lui-même
Voir la réponseMasquer la réponse
Tom peut opter pour le taux non personnalisé : son employeur applique un taux par défaut, qui ne dépend que du salaire versé. S’il est inférieur à son vrai taux, Tom verse lui-même la différence chaque mois à l’administration, par prélèvement sur son compte. Le total payé sur l’année est le même : l’option protège la confidentialité, pas le portefeuille.
CGI art. 204 H
Les mots à connaître
La manière dont l’impôt sur le revenu se calcule : par tranches, chaque taux ne s’appliquant qu’à la part du revenu qui se trouve dans sa tranche. Changer de tranche ne fait jamais payer plus sur l’ensemble.
Un avantage fiscal remboursé même quand on ne paie pas d’impôt, à la différence d’une réduction, qui s’arrête à zéro. La garde des jeunes enfants ou l’emploi à domicile en ouvrent.
Une des neuf marques qui découpent la population en dix groupes de même taille, classés du plus modeste au plus aisé. Le premier décile est le montant sous lequel se trouvent les 10 % les moins dotés ; le neuvième, celui au-dessus duquel se trouvent les 10 % les mieux dotés. Entre les deux, la…
Une somme retirée du revenu avant de calculer l’impôt : une pension alimentaire versée, un versement sur un plan d’épargne retraite. Son effet dépend du taux marginal : plus on est imposé, plus elle rapporte.