Retraite & prévoyance

À dix ans de la retraite

La retraite n’est plus une idée lointaine. Vous avez reçu un relevé de carrière, et vous n’êtes pas sûr de le lire correctement.

172 trimestres pour une pension entière — Si vous êtes né en 1966 ou après, il vous faut 172 trimestres, soit 43 ans, pour toucher la pension de base au taux plein avant 67 ans. Nés en 1965 : 171, ou 170 si vous êtes né avant le 1er avril. Chaque génération a sa borne.

1,25 % de pension en moins par trimestre manquant — Partir avant d’avoir tous ses trimestres réduit la pension de 1,25 % par trimestre manquant, jusqu’à vingt trimestres. À 67 ans, la décote disparaît, même sans carrière complète.

54 % de la pension de base reversés au conjoint survivant — Le conjoint marié survivant peut recevoir 54 % de la pension de base du défunt, sous condition de ressources, et 60 % de la complémentaire, sans condition de ressources. Ni le PACS ni le concubinage n’y donnent droit.

Je pars à la retraite dans l’année

La date se rapproche, le relevé de carrière est presque complet, et trois questions restent : quel mois partir, combien exactement, et que faire des trimestres qui manquent ou dépassent.

6 mois avant la date : le délai pour déposer la demande unique de retraite — La demande se fait en ligne, une fois pour tous les régimes, quatre à six mois avant la date choisie ; la pension prend effet le premier jour d’un mois. Un relevé de carrière erroné se corrige avant, sur bulletins de paie.

1,25 % par trimestre : la décote qui manque, la surcote qui dépasse — Chaque trimestre manquant sous la durée requise retire 1,25 % du taux, vingt au plus ; chaque trimestre cotisé après l’âge légal, la durée atteinte, en ajoute 1,25 %, sans limite. À 67 ans, la décote disparaît.

5 % du plafond de la Sécurité sociale : la seconde pension du cumul emploi-retraite — Reprendre une activité après une liquidation à taux plein crée depuis 2023 une seconde pension, plafonnée à 2 403 € par an ; sans taux plein, le cumul est plafonné au dernier salaire. Six mois de délai chez le même employeur.

54 % et 60 % de réversion pour le conjoint marié, régime de base sous condition de ressources, complémentaire sans — Le conjoint survivant, marié, reçoit 54 % de la pension de base sous plafond de ressources et 60 % de la complémentaire sans condition ; ni le partenaire de PACS ni le concubin n’ont quoi que ce soit. La date de départ change aussi ce que l’autre touchera.

Je suis en arrêt long, ou reconnu invalide

L’arrêt dure, les indemnités ont baissé au deuxième mois, et le médecin parle d’invalidité. Ce que versent la Sécurité sociale, l’employeur et, s’il existe, le contrat de prévoyance, se lit ligne à ligne.

42,97 € par jour : le plafond des indemnités journalières, 50 % du brut dans la limite de 1,4 SMIC — Après trois jours de carence, 50 % du salaire brut plafonné : 1 290 € par mois au plus, quel que soit le salaire au-dessus d’environ 2 570 € brut. Le maintien légal de l’employeur, 90 % pendant trente jours après un an d’ancienneté, s’éteint vite ; la convention collective fait souvent mieux.

360 jours d’indemnisation sur trois ans, hors affection de longue durée — Au-delà, la caisse examine l’invalidité ; entre-temps, le temps partiel thérapeutique, prescriptible sans arrêt complet préalable depuis 2019, combine salaire et indemnités dans la limite du salaire antérieur.

30 %, 50 % du salaire annuel moyen des dix meilleures années : la pension d’invalidité de première ou de deuxième catégorie — Plafonnée à 1 211 € et 2 002,50 € en 2026, 3 301 € en troisième catégorie avec tierce personne ; imposable, révisable, transformée en retraite pour inaptitude au taux plein à l’âge légal. Sans prévoyance, c’est la moitié du salaire, pour des années.

65,84 € par jour : le plafond des indépendants, 1/730 du revenu moyen, après trois jours de carence — Un libéral à 30 000 € de chiffre d’affaires touche 27 € par jour ; le micro-entrepreneur, l’artisan et le gérant majoritaire n’ont ni maintien d’employeur ni prévoyance obligatoire. Trois clauses distinguent les contrats de prévoyance : la franchise, la définition de l’invalidité, les exclusions.